Medische spaarrekeningen een alternatief voor Managed Care — voor sommigen

Sparen voor een regenachtige medische dag.

Stel je voor dat je naar elke dokter kunt gaan die je maar wilt.

Van de dokterarchieven

19 juli 2001 — Stel je voor dat je naar elke dokter van je keuze kunt gaan en voor je diensten kunt betalen uit eigen zak door gebruik te maken van fondsen die zijn opgebouwd op een uitgestelde belastingrekening.

Dat is in essentie de visie achter medische spaarrekeningen.

MSA’s zijn een innovatieve vorm van ziektekostenverzekering die volgens voorstanders een stap opzij is van de omslachtige terugbetaling door derden die de Amerikaanse gezondheidszorg decennialang heeft gedomineerd. Op die manier beloven MSA’s de kosten van de gezondheidszorg te verlagen door individuen verantwoordelijk te maken voor het betalen van hun eigen zorg — en dus meer kostenbewust.

Tegelijkertijd zeggen voorstanders dat MSA’s de mensen het recht teruggeven om zorg te zoeken bij elke zorgverlener die ze maar willen, zonder de beperkingen van managed care.

“Patiënten kunnen meer controle krijgen over hun eigen middelen,” zegt gezondheidsbeleid analist Greg Scandlen. “Ze hebben geen beperkingen op wie je wel en niet mag zien, en veel artsen zijn bereid kortingen te geven in ruil voor directe betaling. Net zo belangrijk is dat het helpt om de arts-patiëntrelatie te herstellen door patiënten in staat te stellen rechtstreeks met hun artsen te handelen.”

Scandlen werkt voor het National Center for Policy Analysis in Dallas, dat een groot voorstander is van MSA’s.

Dit is hoe ze werken: Koop een goedkoop, traditioneel zorgverzekeringsplan met hoge aftrekbare bedragen. Gebruik vervolgens de besparingen van het betalen van een lagere premie om stortingen te doen in een belasting-uitgestelde MSA. Terwijl de verzekeringsmaatschappij nog steeds zou betalen voor dure medische episodes, zoals langdurige ziekenhuisopnames, kan de persoon de MSA gebruiken om uit eigen zak te betalen voor goedkopere routinezorg.

De deugden van MSA’s werden geprezen in een boek uit 1994 genaamd Patient Power, geschreven door gezondheidseconoom John Goodman, PhD, voorzitter van het National Center for Policy Analysis”. De visie kreeg een aanzienlijke impuls in de jaren na het falen van de Clinton regering om het nationale gezondheidssysteem te hervormen. Zelfs de Amerikaanse Medische Associatie sprak haar steun uit voor MSA’s.

In 1996 werd federale wetgeving ter bevordering van MSA’s aangenomen als onderdeel van HIPAA, de Health Insurance Portability and Accountability Act.

Sindsdien lijkt de visie op MSA’s echter enigszins te zijn verwaterd. Veel analisten van het gezondheidsbeleid zagen het idee als een innovatief idee met vele voordelen – mogelijk aantrekkelijk voor sommige individuen – maar vol tekortkomingen als het ging om het beantwoorden van het grotere probleem van de stijgende kosten van de gezondheidszorg.

Len Nichols, PhD, een gezondheidseconoom aan het Urban Institute in Washington, zegt dat de grootste tekortkoming van MSA’s is dat ze waarschijnlijk alleen aantrekkelijk zijn voor de jongste, gezondste en rijkste mensen van de bevolking. De oudere en ziekere bevolkingsgroepen, voor wie de kosten waarschijnlijk zouden stijgen, zouden in de traditionele verzekeringsmarkt achterblijven.

“Het probleem is dat de gezondheidsuitgaven extreem scheef zijn,” vertelt Nichols aan de dokter. “Eén procent van de bevolking is goed voor 30% van alle uitgaven.”

Bovendien hebben sommigen gevreesd dat MSA’s door de allerrijksten – die zelfs voor de duurste zorg uit eigen zak kunnen betalen – gewoon als een belastingparadijs zouden kunnen worden gebruikt.

Gedeeltelijk als antwoord op deze kritiek werd in de HIPAA-wet het aantal toegestane MSA’s beperkt tot 750.000 en werden ze beperkt tot zelfstandigen of werkgevers met minder dan 50 werknemers. De wet legde ook minimum aftrekbare vereisten op en beperkingen op de bedragen die op de rekeningen konden worden bijgedragen.

Sinds die tijd zijn er minder dan 100.000 MSA accounts gevormd. Scandlen zegt dat de beperkingen de groei van MSA’s onnodig hebben geremd. Hij bestrijdt ook het idee dat dergelijke rekeningen alleen voor de rijken en gezonde mensen zijn, en verwijst naar onderzoek van de Rand Corporation waaruit blijkt dat MSA’s een brede aantrekkingskracht hebben in alle inkomensgroepen.

Er is nu reden om aan te nemen dat de visie van MSA’s niet helemaal is vervaagd. Eén voorstel voor een patiëntenwet, gesponsord door Republikeinen in het Huis van Afgevaardigden, bevat een bepaling die de beperkingen die momenteel aan MSA’s worden opgelegd, zou opheffen. En tijdens zijn campagne heeft president George W. Bush zijn steun uitgesproken voor medische spaarrekeningen.

Scandlen zegt ook dat sommige bedrijven die worden geconfronteerd met hoge kosten voor de gezondheidszorg van hun werknemers, beginnen met het ontwikkelen van MSA-achtige producten voor hun werknemers – zelfs als ze geen medische spaarrekeningen worden genoemd.

“Hetzelfde begrip neemt verschillende vormen aan,” zegt Scandlen. “Toen HIPAA voor het eerst werd aangenomen, gingen de meeste [werkgevers] in de richting van beheerde zorg. In de afgelopen vijf jaar is die houding drastisch veranderd. Nu denken grote werkgevers dat een soort kasrekening voor werknemers om direct voor diensten te betalen zinvol is.”

Toch erkent hij dat slechts 20-25 verzekeringsmaatschappijen MSA-producten aanbieden – de meeste van hen zijn kleine bedrijven die nog steeds schadeverzekeringen aanbieden. “Totdat de grote jongens instappen, zie ik niet veel groei,” zegt hij.

Dus hoewel ze niet meer zo populair zijn als vijf jaar geleden, moeten MSA’s waarschijnlijk in het oog worden gehouden – al was het maar vanuit je ooghoeken.

Zijn ze goed voor u?

“Ze zijn goed voor de rijken, en ze zijn relatief goed voor de gezonde zolang ze geluk blijven houden en niet ziek worden en genoeg kunnen verzamelen om hun aftrekposten te dekken,” vertelt Nichols aan de dokter. “Er zijn gevallen waarin mensen die een chronische ziekte hebben, maar relatief lage uitgaven hebben, kunnen profiteren omdat de premie lager is en de bijdrage aftrekbaar is van de belasting.”