Als u uw latere jaren begint te bereiken, is het een goed moment om uw levensverzekering te evalueren. Misschien moet u enkele wijzigingen aanbrengen. Als je jong bent, heb je meestal een gezin en misschien een hypotheek, maar nu ben je misschien een empty nester met totaal andere omstandigheden. Zelfs op uw 65e hebt u misschien helemaal geen verzekering, dus probeert u misschien een levensverzekering voor ouderen te onderzoeken.
Als u jonger bent, kan een levensverzekering worden gebruikt als inkomensvervanging. Het kan onderdeel zijn geweest van uw arbeidsvoorwaardenpakket en gekozen vanwege familieomstandigheden, hypotheken, studiefondsen, of andere uitgaven die betaald moesten worden als u er niet meer bent. De verzekering kan nu echter ook voor andere doeleinden worden gebruikt. Anders zijn de kosten van een levensverzekering op 65-jarige leeftijd nog steeds betaalbaar voor sommige soorten levensverzekeringen.
Soorten levensverzekeringen
Een levensverzekering is geen one size fits all deal. Er zijn verschillende soorten, en wat u tijdens uw carrière nodig hebt, kan anders zijn dan wat u na uw pensionering nodig hebt. Hier zijn de basisprincipes:
Volledige levensverzekering: Deze dekt u tijdens uw leven. De premie moet hetzelfde blijven zolang u leeft. Dit type polis heeft een contante waarde en een leenwaarde. Als de premie niet wordt betaald, kan de polis voor een beperkte periode worden voortgezet tegen dezelfde waarde, of hij kan doorlopen tot de vooraf geplande einddatum tegen een verlaagd nominaal bedrag. Gewoonlijk kunt u de contante waarde van de polis lenen of de polis afstaan voor contant geld.
Tijdelijke levensverzekering: Deze dekt u voor een bepaalde tijd, vandaar het woord termijn. Zij betaalt een overlijdensuitkering als u in die periode overlijdt. Termijnverzekeringen betalen meestal de hoogste overlijdensuitkering per premie, en de meeste kunnen aan het eind van de looptijd worden verlengd. Omdat u ouder wordt, zal de premie bij verlenging stijgen.
Kapitaalverzekering: Deze verzekering betaalt een bedrag uit als u een bepaalde leeftijd haalt. Als u vóór die leeftijd overlijdt, zal de polis na uw overlijden een uitkering betalen aan uw begunstigde.
Variabele levensverzekering: Bij dit type verzekering zijn de overlijdensuitkering en de contante waarde afhankelijk van de werking van de beleggingsrekeningen die u hebt geselecteerd voor premietoewijzing. Het heeft een contante waarde en een leenwaarde. Als de betalingen stoppen of te laag zijn, blijft de dekking bestaan als de contante waarde de maandelijkse inhoudingen op de rekeningen kan dekken.
Universele levensverzekering: Deze verzekering zal kosten aftrekken van een premie die u betaalt en de fondsen op een rentegevende rekening storten. Deze polis ontwikkelt kas- en leenwaarde. Als de premies niet worden betaald, of als ze te laag zijn, blijft de dekking actief zolang de contante waarde voldoende is om de maandelijkse inhouding van de rekening te dekken. U kunt ertegen lenen of de polis afkopen voor contant geld.
Hoe een levensverzekering te krijgen
Levensverzekering en de mogelijkheid om het te krijgen kan zo eenvoudig zijn als het bellen van een agent. Sommigen denken misschien dat oudere mensen boven de 65 jaar geen nieuwe levensverzekering dekking kan krijgen vanwege leeftijd en reeds bestaande gezondheidstoestand. Dit is echter niet waar. Een levensverzekering op 65-jarige leeftijd is haalbaar en betaalbaar als u weet waar u moet zoeken. Als u een nieuwe baan heeft of met pensioen gaat, kan het zo eenvoudig zijn om met uw personeelsfunctionaris te praten.
Als u via uw werk onder een groepsverzekering valt en u bijna met pensioen gaat, vraag dan of deze kan worden omgezet in een individuele polis. U kunt ook bepalen of u minder dekking nodig hebt. Vragen die u zichzelf moet stellen als u bijna met pensioen gaat om uw levensverzekering te veranderen zijn onder andere:
-
Bezit u uw huis vrij van hypotheek of pandrecht?
-
Leeft uw echtgenoot nog?
-
Zijn uw kinderen volwassen en financieel onafhankelijk?
-
Welke andere financiële activa heeft u, naast een levensverzekering?
-
Heeft u veel schulden?
-
Heeft u hoge successierechten die een last zouden vormen voor uw nabestaanden?
Als uw polis contante waarde heeft, wilt u misschien kijken of een deel van het geld dat het eigen vermogen binnen de polis vormt, kan worden gebruikt voor premies voor langdurige zorgverzekering, indien nodig.
Eindleeftijd levensverzekering
Als u 59,5 jaar oud bent, kunt u beginnen met het opnemen van geld uit uw IRA of 401K. U kunt dan overwegen een lijfrente te kopen. Een lijfrente is een contract met verzekeringsmaatschappijen die beloven om regelmatig een termijn aan inkomsten uit te betalen in ruil voor premies die u al hebt betaald. Er zijn verschillende soorten lijfrentes:
-
Enkele premie
-
Meerdere premies
-
Variabel
-
Vast
-
Uitgesteld
Er is een kans dat u geld kunt ophalen door uw huidige levensverzekering te verkopen voor de huidige waarde. Dit staat bekend als een life settlement optie. Het is typisch beschikbaar voor mensen van 70 jaar of ouder. De fondsen zijn belastbaar. Ze kunnen worden gebruikt voor elke reden, inclusief langdurige zorg.
Levensverzekeringen voor ouderen
Ouderen moeten onderzoeken of een lijfrente voor hen geschikt is op basis van leeftijd en inkomensbehoeften. Als u geld nodig hebt en overweegt uw levensverzekering aan een derde partij te verkopen, denk dan na over de gevolgen die dit kan hebben voor uw begunstigden. Controleer ook de legitimiteit van het bedrijf waaraan u uw polis verkoopt door contact op te nemen met de verzekeringsdienst van uw staat.
Een andere overweging is een eindkostenpolis. Hiermee hebt u een kleine levenslange polis die meestal minder dan $ 10.000 waard is en wordt verkocht aan oudere mensen tot de leeftijd van 85 jaar. Meestal wordt de volledige uitkering niet betaald in de eerste paar jaar van de polisperiode, en het komt met hoge kosten omdat het een gegarandeerde uitgifte is.
Een polis met een versnelde overlijdensuitkering biedt belastingvrije voorschotten in contanten terwijl u nog leeft. Het geld wordt afgetrokken van het bedrag dat uw begunstigden na uw overlijden zullen ontvangen. Voorbeelden van de reden waarom u dit beleid zou krijgen zijn als u langdurige zorg nodig heeft, in een verpleeghuis woont, of een terminale ziekte heeft.
