Voorbereiding op het pensioen

De gepensioneerden van vandaag kunnen verwachten dat ze veel meer op zichzelf zijn aangewezen dan de generatie van hun ouders was, zeggen deskundigen.

Jarenlang hebben veel Amerikanen uitgekeken naar hun pensioen, wanneer ze kunnen stoppen met werken en zich kunnen ontspannen. Maar in plaats van rust vinden veel van de huidige gepensioneerden hun gouden jaren beladen met financiële moeilijkheden en emotionele ellende.

De gepensioneerden van vandaag kunnen verwachten dat ze aanzienlijk meer op zichzelf zijn aangewezen dan de generatie van hun ouders, zegt Clare Hushbeck, econoom bij AARP.

"Voor mensen die bijna met pensioen gaan, eind 50 en 60, is het waarschijnlijk niet zo'n radicale verandering ten opzichte van wat hun ouders hadden," legt Hushbeck uit. "De jongere boomers en de mensen achter hen worden geconfronteerd met een radicaal ander soort omgeving."

Anticipeer op de kosten van pensionering

Na jarenlang geld in de Amerikaanse economie te hebben gepompt, beginnen babyboomers de werkvloer te verlaten en gebruik te maken van dezelfde sociale en gezondheidsvoordelen als hun voorgangers. De verwachting is echter dat de beroepsbevolking kleiner zal worden om de boomers te ondersteunen. Hierdoor maken analisten zich zorgen over de solvabiliteit van diensten als sociale zekerheid, Medicare en Medicaid, vooral nu mensen langer leven dan ooit tevoren.

Door de langere levensduur maken mensen zich ook zorgen of ze genoeg geld kunnen sparen voor hun pensioen.

"De grootste uitdaging op financieel gebied zijn de kosten voor de gezondheidszorg", zegt Dan Blazer, MD, PhD, MPH, voorzitter van de American Association for Geriatric Psychiatry. Hij zegt dat de onbekenden - het aantal jaren dat iemand zal leven, en de kwaliteit van zijn of haar gezondheid - het plannen van de uitgaven moeilijker maken.

Sommige mensen houden bijvoorbeeld geen rekening met lange verblijven in verpleeghuizen, een kost die niet gedekt wordt door Medicare.

Verbetering van uw financiële vooruitzichten

Om uw financiële portefeuille te verbeteren, adviseren de experts de volgende acties:

• Raadpleeg een financieel planner. Om onbevooroordeeld advies te krijgen, betaalt u een vast bedrag voor een bezoek, adviseert Jack Vanderhei, onderzoeksdirecteur van het fellows-programma voor het Employee Benefit Research Institute (EBRI). Bij gratis financiële planningssessies hebben de adviseurs de last om u iets te proberen te verkopen.

• Doe elk jaar een zelf-audit van je financiën. Vanaf ongeveer je dertigste is het volgens Hushbeck een goed idee om elk jaar een paar uur uit te trekken om je financiële situatie te beoordelen. Bedenk waar je financieel staat, waar je wilt staan en hoeveel je verwacht te hebben en uit te geven tijdens je pensioen. Dit klinkt misschien als een onaangename taak, in de categorie van "eet je spinazie," zegt Hushbeck, maar het is een waardige actie die je op weg kan helpen naar financiële zekerheid.

• Maak gebruik van betrouwbare bronnen. Lees informatiebrochures van overheidsinstanties en non-profitorganisaties en blijf op de hoogte van de laatste ontwikkelingen op het gebied van sociale zekerheid, Medicare en Medicaid. Volg pensioenworkshops die worden gesponsord door uw werkgever, vakbonden, kredietverenigingen, kerken, non-profitorganisaties of overheidsorganisaties. Maak ook gebruik van hulpmiddelen zoals pensioencalculators die online te vinden zijn.

• Denk positief. Je houding kan je levenspad helpen bepalen, inclusief je financiële situatie, zegt Robert Hotes, PhD, een fellow van de Association for Psychological Science (APS), waarbij hij opmerkt dat zelfs de aandelenmarkt kwetsbaar is voor de vooruitzichten van beleggers. "Kijk eens naar de veronderstellingen die je maakt en wat je jezelf vertelt," legt hij uit. Als bijvoorbeeld blijkt dat uw pensioen en socialezekerheidsuitkeringen uw pensioen niet zullen dekken, denk dan aan het aannemen van een deeltijdbaan in de detailhandel als een kans om een lang gekoesterde wens om een carrière in de verkoop na te streven te vervullen.

Have a Good Retirement Plan

Om de pensioenplanning te compliceren, zijn de traditionele pensioenplannen die ooit hielpen om de pensioenreserves te vullen, nu op hun retour. Meer bedrijven boden vroeger toegezegd-pensioenregelingen aan, die werknemers een bepaald percentage van hun inkomen bij pensionering gaven, afhankelijk van hun salaris en anciënniteit.

In de jaren tachtig begonnen bedrijven over te stappen op toegezegde-bijdrageregelingen, die afhankelijk zijn van werknemers- en werkgeversbijdragen en de gezondheid van de aandelenmarkt. Plannen zoals 401(k), 403(b), en winstdeling vallen in deze categorie.

"Het beleggingsrisico werd vroeger gedragen door de werkgever in de toegezegd-pensioenregeling. Het wordt nu gedragen door de werknemer in de toegezegde-bijdrageregeling," zegt Vanderhei, die ook professor is in risico-, verzekerings- en gezondheidszorgbeheer aan de Temple University in Philadelphia.

"Vroeger, als een werkgever je 50.000 dollar per jaar beloofde voor de rest van je leven, zouden ze je die 50.000 dollar geven, ongeacht wat er met de aandelenmarkt gebeurde. Nu, als de aandelenmarkt ineenstort, zul je het moeilijker hebben om voldoende pensioeninkomen te hebben dan wanneer je een toegezegd-pensioenregeling had gehad," voegt Vanderhei toe.

Werknemers met een beschikbare premieregeling hebben meer controle over hun beleggingsportefeuille, maar deskundigen als Hushbeck vrezen dat veel gemiddelde werknemers niet de financiële kennis of het comfortniveau hebben om beleggingsbeslissingen te nemen.

"Veel werknemers zijn verlamd door de keuzes die voor hen liggen," zegt ze. "Alles wat ik zie, hoor en lees over wat er op [Capitol] Hill gebeurt, suggereert dat het systeem steeds ingewikkelder wordt, omdat er steeds meer soorten rekeningen worden gecreëerd of voorgesteld."

Veel werknemers, met name jongeren en armen, melden zich niet aan voor toegezegde-bijdrageregelingen en laten zo de kans liggen om te sparen voor hun pensioen, aldus Hushbeck.

Het opzetten van een pensioenplan

Om een succesvol pensioenplan op te zetten, raden de experts het volgende aan:

• Doe onderzoek. Zoek uit wat voor soort plan je werkgever aanbiedt. Als u zelfstandig ondernemer bent of als uw werkgever geen bevredigende pensioenregeling aanbiedt, bekijk dan de mogelijkheden bij de bank, of ga langs bij een financieel planner. Vraag zeker naar de kosten die gepaard kunnen gaan met het opzetten van nieuwe pensioenplannen.

• Word lid van een beleggingsclub. Naast het opleiden van jezelf met pensioenseminars en calculators en het op de hoogte blijven van de actualiteit, kan het helpen om van beleggen een gemeenschapsaangelegenheid te maken. "Veel mensen worden niet echt serieus over [pensioenplannen] tenzij ze het sociaal en leuk maken," zegt Hushbeck. "Kom eens per maand bij elkaar, of eens in de drie maanden om tips uit te wisselen.

• Vertrouw op je instincten. Als volwassen persoon heb je het recht om je eigen beslissingen te nemen en te oordelen, zegt Hotes, die mensen aanspoort om zichzelf niet als machteloos te zien. Denk na over uw opties, en als het helpt, wend u dan tot een betrouwbare vriend of financieel adviseur voor steun. Wees ook waakzaam als u mensen uw financiële en beleggingsportefeuille toevertrouwt, net zoals u kinderen leert op hun hoede te zijn voor roofdieren op straat.

• Ga verstandig om met je middelen. Net als het oude gezegde "Stop uw eieren niet in één mand", adviseert Robert Willis, PhD, hoogleraar economie aan de Universiteit van Michigan om niet al uw vermogen in aandelen van één bedrijf te stoppen. Tegelijkertijd raadt hij ook niet aan om je geld in een matras te verstoppen, omdat de fondsen dan geen kans krijgen om te groeien.

Beheer je Emoties

Bij het plannen van je pensioen is het evalueren van je psychologische portefeuille net zo belangrijk als het onderzoeken van je financiële portefeuille, zegt Nancy K. Schlossberg, EdD, auteur van Retire Smart, Retire Happy: Finding Your True Path in Life, gepubliceerd door de American Psychological Association (APA).

Schlossberg zegt dat er drie basisgebieden zijn voor verandering bij pensionering:

Omgaan met veranderingen

Om beter om te gaan met identiteits-, relatie- en doelveranderingen bij pensionering, hebben deskundigen het volgende advies:

• Met pensioen gaan om iets. Denk voor je met pensioen gaat na over wat je wilt dat je identiteit, relaties en doel zijn. Blazer zegt dat mensen die het meest gelukkig zijn met hun pensioen, meestal actief blijven. Sommige gepensioneerden hebben voldoening gevonden in reizen, golfen, vrijwilligerswerk, het werken als consultant, of in het aannemen van een parttime baan.

• Oefen met pensioen zijn. Begin kennissen te maken buiten het werk en neem activiteiten op die u verwacht te hebben na uw pensionering. Neem een paar vakantiedagen vrij van het werk om te zien hoe het is om thuis te zijn, suggereert Blazer. Als u een wereldreiziger wilt worden, maak dan een paar internationale reizen vanaf vijf tot tien jaar voor uw pensioen. Het is in feite geen slecht idee om al een decennium voor je pensionering te beginnen na te denken over je identiteit, relatie en doelveranderingen.

• Initieer een uitwisseling van verwachtingen. Wacht niet tot er conflicten ontstaan om over verwachtingen te praten met echtgenoten, kinderen, kleinkinderen, ouders en vrienden. Als er bijvoorbeeld onenigheid is over hoe vaak u op de kleinkinderen zult passen, probeer dan te onderhandelen over een aanvaardbare oplossing. Als er geen oplossing kan worden bereikt, probeer dan samen te werken met een professional, bijvoorbeeld een deskundige op het gebied van geestelijke gezondheid.

• Draag uw vaardigheden over. Zie je pensioen als een kans om een nieuw hoofdstuk in je leven te beginnen. Dit kan betekenen dat je op een andere schaal doorgaat met wat je tot nu toe deed, of dat je iets totaal anders gaat doen. Voor mensen die voor hun pensionering een gezaghebbende positie bekleedden of voor mensen die veel gereisd hebben, kan de aanpassing een grotere uitdaging zijn. Probeer in dat geval andere activiteiten te ondernemen waarbij u gebruik maakt van uw leiderschaps- of reisvaardigheden.

Je leven na je pensionering

Het plannen van je pensioen kan voor veel mensen een ontmoedigende, frustrerende ervaring zijn, wat de reden is dat sommige mensen het uitstellen. Maar met uitstel gaat een kans verloren om het beter te begrijpen, het pensioenfonds te versterken en conflicten te voorkomen. Degenen die succesvol zijn, vinden veel meer dan alleen financiële voordelen.

"Mensen die overleven en die gedijen in hun pensioen zijn degenen die flexibel zijn, en degenen die weten dat ze meer zijn dan wat ze doen," zegt Hotes.