Wat zijn de verschillende onderdelen van Medicare?

Hoe werken de verschillende onderdelen van Medicare en wat wordt erdoor gedekt? Leer meer over Medicare Deel A, B, C, en D, plus Medigap plannen.

Medicare Deel A, B, C, en D Uitgelegd

Door Jon McKenna

Uitzoeken hoe Medicare werkt voelt een beetje aan als voor de eerste keer het alfabet leren.

Er zijn de vier algemene onderdelen van Medicare: A, B, C, en D. Dan heb je de 10 soorten Medicare supplementen: A, B, C, D, F, G, K, L, M, en N.

Hoe verwarrend dit ook mag lijken, het is belangrijk dat u de tijd neemt om uzelf voor te lichten. Medicares onderdelen en aanvullende plannen dekken verschillende dingen. Ze hebben verschillende kosten; deelnemende arts en ziekenhuis netwerken; beschikbaarheid; en andere regels. U zult hoogstwaarschijnlijk ingeschreven zijn in meerdere delen en/of plannen op hetzelfde moment. Door ermee vertrouwd te raken, kunt u de beste zorgverzekering voor uw behoeften kiezen.

Deel A: Ziekenhuisdiensten

Medicare Deel A en B worden beheerd door een federaal agentschap genaamd de Centers for Medicare and Medicaid Services. Samen staan deze twee delen bekend als "Original Medicare". Met originele Medicare kunt u naar elke dokter of ziekenhuis in het hele land gaan -- zolang ze deelnemen aan het programma en nieuwe Medicare patiënten accepteren. Als u naar een niet-deelnemende arts gaat, zullen uw eigen uitgaven stijgen.

De meeste mensen melden zich aan voor Oorspronkelijke Medicare tijdens de eerste inschrijvingsperiode. Dit is de periode van 7 maanden die 3 maanden voor de maand van uw 65e verjaardag begint en 3 maanden daarna eindigt.

OK, hoe zit het met Deel A specifiek? Dit is Medicares programma voor ziekte of verwondingen die ernstig genoeg zijn om zorg in een ziekenhuis of andere zorginstelling nodig te hebben. Over het algemeen dekt Deel A:

• Een ziekenhuisverblijf dat volgens een dokter noodzakelijk is

• Een verblijf in een verpleeginrichting of verpleeghuis wanneer die zorg van korte duur is, door een arts is voorgeschreven, en volgt op een ziekenhuisverblijf

• Thuiszorg voor diensten die uw dokter heeft voorgeschreven, zoals fysiotherapie, ergotherapie en spraaktherapie

• Hospice-zorg wanneer artsen verklaren dat u naar verwachting binnen 6 maanden zult sterven

De meeste mensen kunnen Deel A krijgen zonder een premie te betalen. Als u of uw echtgeno(o)t(e) ten minste 10 jaar Medicare-belasting heeft betaald, komt u in aanmerking voor premievrije dekking. U komt ook in aanmerking als u pensioenuitkeringen ontvangt van de Social Security of de Railroad Retirement Board.

Zo niet, dan kunt u dekking kopen. Uw premiebedrag varieert, afhankelijk van hoe lang u Medicare-belasting hebt betaald terwijl u werkte. U betaalt ook een eigen risico. Daarna bent u verantwoordelijk voor een deel van de kosten (dit wordt medeverzekering genoemd).

Hoewel Deel A bedoeld is voor intramurale zorg, moet u niet de fout maken te denken dat het zal betalen voor assistentiewoningen of langdurige zorg die niet door uw arts is voorgeschreven.

Deel A zal uw kosten voor langdurige zorg niet dekken, tenzij ze echt medisch noodzakelijk zijn, zegt Julia Friedman, adviserend actuaris bij Milliman in Brookfield, WI. U zou dus ook een particuliere verzekering voor langdurige zorg kunnen overwegen.

Deel B: Medische Diensten

Deel B is Medicares dekking voor doktersbezoeken, testen en andere poliklinische diensten. Het dekt medisch noodzakelijke diensten en sommige preventieve diensten, zoals check-ups. Het kan ook betalen voor:

• Deelname aan een klinisch onderzoek

• Ambulance ritten (inclusief sommige niet spoedeisende ritten)

• "Duurzame" medische apparatuur zoals looprekjes of zuurstoftanks

• Geestelijke gezondheidszorg

• Bepaalde voorgeschreven geneesmiddelen die gewoonlijk door een arts of in een ziekenhuis worden gegeven

Met Deel B, betaalt u:

• Een premie die kan stijgen met uw inkomen

• Een eigen risico

• Typisch, 20% van de kosten voor elke medische dienst (als medeverzekering)

Dit werpt een belangrijk punt op: Original Medicare mag dan door de overheid worden beheerd, maar dat betekent niet dat het gratis is voor u.

Medicare is vaak een betere dekking dan de particuliere verzekering die u voor uw 65e had, maar het is tegenwoordig niet gratis. Zelfs mensen met een bescheiden inkomen hebben kosten, zegt Lina Walker, PhD, vice-president van gezondheidsbeveiliging bij het AARPs Public Policy Institute.

Vergeet ook niet dat deel A en B niet de meeste tandheelkundige zorg, oogonderzoeken, gehoorapparaten of onderzoeken om ze aan te passen, cosmetische chirurgie, acupunctuur, of routine voetverzorging dekken. Deel A en B dekken ook niet de meeste geneesmiddelen op recept. Hiervoor moet u zich inschrijven voor een deel D of een Medicare Advantage plan.

Deel C: Medicare Voordeel

Als u extra diensten zoals deze wilt - en bereid bent om hiervoor meer te betalen - dan is Deel C, of een Medicare Advantage plan, misschien iets voor u.

Deze plannen zijn in feite een andere manier om uw Medicare voordelen te krijgen. Ze worden verkocht door particuliere verzekeringsmaatschappijen die door Medicare zijn goedgekeurd.

De plannen moeten u ten minste dezelfde voordelen bieden als deel A en deel B. De particuliere verzekeraars voegen dan extra diensten toe. Naast zicht-, tand- en hoordiensten, omvatten deze soms zaken als:

• Een welzijnsprogramma

• Dagopvang voor volwassenen

• Vervoer naar doktersbezoek

De meeste bieden ook de dekking voor geneesmiddelen op recept die u anders zou krijgen via Medicare Deel D (meer daarover later).

Met Deel C betaalt de overheid de verzekeringsmaatschappij een vast bedrag per maand voor uw zorg. Maar de maatschappij bepaalt uw eigen kosten. Je hebt ook te maken met aftrekbare bedragen en munten, net zoals je deed met je werkgeversverzekering.

Sommige Medicare Advantage plannen brengen ook maandelijkse premies in rekening. Als u zich voor een van deze plannen inschrijft, betaalt u deze mogelijk bovenop uw Deel B-premie. Sommige plannen dekken echter alle of een deel van uw deel B-premies. Dit wordt ook wel het "teruggavevoordeel" genoemd.

Een paar andere dingen om te onthouden over Medicare Advantage plannen:

• U kunt kiezen uit verschillende types: Health Maintenance Organisations (HMO's), Preferred Provider Organisations (PPO's), Private Fee-for-service (PFFS) plannen, en Special Needs Plans (SNP's). Elk type werkt een beetje anders.

• U kan een doorverwijzing nodig hebben om een specialist te zien, of een preautorisatie voor bepaalde diensten.

• Medicare Advantage plannen hebben over het algemeen kleinere netwerken van artsen en ziekenhuizen dan originele Medicare doet. En mensen in landelijke gebieden kunnen minder plannen hebben om uit te kiezen, zegt Friedman.

• Uw Medicare Advantage verzekeraar kan wijzigingen aanbrengen in uw out-of-pocket kosten, zo vaak als eens per jaar.

• U kunt zich niet inschrijven in Medicare Advantage en tegelijkertijd een particulier Medicare supplement (Medigap) plan kopen.

Deel D: Medicijnen op recept

Misschien wilt u zich niet aanmelden voor een Medicare Advantage plan, of bieden de plannen in uw omgeving niet het soort medicijndekking dat u nodig heeft. Er is nog één optie die u kunt onderzoeken: een particulier deel D plan van een verzekeringsmaatschappij.

Alle Deel D plannen moeten een reeks van geneesmiddelen op recept aanbieden die mensen met Medicare vaak gebruiken, plus meer gespecialiseerde medicijnen zoals medicijnen tegen kanker en insuline. Elk deel D plan publiceert een lijst van de gedekte geneesmiddelen, een zogenaamde formularium. In elk formularium, zijn medicijnen georganiseerd in verschillende niveaus met variërende kosten.

Houd de volgende punten in gedachten over Deel D plannen:

• Je moet een Deel A en Deel B dekking hebben om je in te schrijven in een dergelijk plan.

• Medicatie dekking is optioneel. Maar als u zich niet aanmeldt voor Deel D wanneer u zich voor het eerst aanmeldt voor Medicare, kunt u later boetes betalen voor deelname.

• Als u geneesmiddelen dekking krijgt via uw Medicare Advantage plan, heeft u geen apart Part D plan nodig.

Medicare Aanvullend Plannen (Medigap)

Medigap, of Medicare supplement, plannen zijn extra verzekeringen om te betalen voor alle of een deel van de aftrekposten, muntenurance, en copayments die u heeft met Original Medicare. U koopt ze bij particuliere verzekeringsmaatschappijen.

Er zijn 10 Medigap plannen, die variëren in wat en hoeveel ze dekken. Elk plan wordt aangeduid met een letter: A, B, C, D, F, G, K, L, M, en N. Ze zijn gestandaardiseerd, wat betekent dat Plan A van de ene maatschappij dezelfde voordelen heeft als Plan A van een andere maatschappij. Uw premies kunnen echter verschillen. Ga naar de Medicare-website om uit te vinden welke voordelen elk plan biedt.

Elke verzekeringsmaatschappij beslist welke Medigap plannen ze wil verkopen, hoewel sommige staten wetten hen verplichten om bepaalde plannen daar aan te bieden.

Een paar dingen om te weten over Medigap plannen:

• Je zal nog steeds je Deel B premies betalen, samen met je Medigap premies.

• Elke polis dekt slechts één persoon. Uw echtgeno(o)t(e) heeft een aparte polis nodig als u beiden dekking wilt.

• De verzekeringen die verkocht worden aan mensen die pas in aanmerking komen voor Medicare dekken niet de aftrekposten van Deel B. Nieuwe ingeschrevenen mogen sinds 1 januari 2020 geen C of F Medigap plannen meer kopen.

• De beste tijd om er een te kopen is wanneer je voor het eerst in aanmerking komt. Je zult waarschijnlijk met minder keuzes en hogere prijzen worden geconfronteerd als je er later een probeert te krijgen.

Waar je woont beïnvloedt hoe gemakkelijk het is om te beslissen over een Medigap plan, zegt Casey Schwarz, JD, senior counsel voor onderwijs & federaal beleid bij het Medicare Rights Center.

Staten als New York en Connecticut hebben vrij open Medigap tarieven. Het is makkelijker om te beslissen of je geld achter de hand moet houden voor aftrekposten en eigen bijdragen, zegt ze. Maar als je in New Hampshire of Virginia woont, heb je zeer beperkte mogelijkheden om Medigap te kopen als je niet koopt wanneer je voor het eerst in aanmerking komt.