In de verleiding om je ontslag in te dienen en mee te doen aan het Grote Ontslag? Dit is wat je moet weten over ziektekostenverzekering voordat je je baan opzegt.
Hoewel Cook enthousiast was om de sprong te wagen, wist hij nog niet precies wat hij zou doen voor de ziektekostenverzekering.
Hij is niet de enige. In feite maakt hij deel uit van een fenomeen dat de media de Grote Ontslagneming hebben genoemd.
Een recordaantal van 4,3 miljoen Amerikaanse werknemers zegden in augustus hun baan op en nog eens 4,4 miljoen in september. Zo ook 4,2 miljoen mensen in oktober.
Maar in een land waar ziekteverzekering vaak gekoppeld is aan werk, wordt het ingewikkeld. Dit is wat je moet weten over de gezondheidszorg voordat je ontslag neemt -- en wat sommigen hadden willen weten voordat ze ontslag namen.
COBRA
Cook had gehoord van COBRA, een vorm van voortgezette dekking die gewoonlijk wordt aangeboden aan voltijdse werknemers, maar pas toen hij zich in de details verdiepte, ontdekte hij hoe duur de optie kon zijn.
COBRA, of de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, is een wet die werknemers en hun gezinnen die hun gezondheidsvoordelen verliezen het recht geeft om te kiezen om de voordelen van hun groepsgezondheidsplan gedurende een beperkte periode te blijven ontvangen.
Klinkt handig als u op zoek bent naar een naadloze gezondheidszorg ervaring als je overgang van de ene baan naar de volgende of als je onverwachts je baan kwijt, toch? Maar COBRA is berucht duur. Het is zelfs mogelijk dat u de volledige premie voor de dekking moet betalen, tot 102% van de kosten voor het plan.
Dit is waarom. Werkgevers betalen meestal een deel van de kosten voor de dekking van actieve werknemers. Maar voormalige werknemers zijn de haak voor de volledige prijs van de premie.
Waar het op neerkomt: Zodra je weggaat, betaal je de volledige rekening.
"Ik was absoluut geschokt toen ik de kosten van COBRA controleerde, en opgelucht dat ik die niet hoefde te betalen, ook al zou ik dat wel hebben gekund, zegt Cook. Ik denk dat veel mensen zich niet bewust zijn van hoe duur de gezondheidszorg opties zijn voor mensen zonder inkomen.
Medicaid
Dit is wat ik wou dat ik had geweten voordat ik stopte: Controleer de Medicaid voorwaarden van je staat voordat je stopt, zegt Cook.
Het gezamenlijke federale en staatsprogramma biedt gezondheidszorg aan bijna 80 miljoen Amerikanen. Velen komen ervoor in aanmerking, waaronder volwassenen met een laag inkomen, kinderen, zwangere vrouwen, senioren en gehandicapten.
Veel mensen met wie ik sprak, dachten dat COBRA de enige optie was voor mensen die stoppen met werken en waren verbaasd toen ik hen vertelde dat ik eigenlijk een gratis ziektekostenverzekering had via Medicaid die een betere dekking bood dan de Blue Cross-dekking die ik op mijn werk had, zegt Cook.
Medicaid is een federale gezondheidszorgoptie voor lage inkomens, en de kwalificaties verschillen aanzienlijk per staat, zegt hij. Hij was in New York toen hij zijn baan opzegde. Ik werd automatisch ingeschreven omdat ik geen inkomen had. Dit was een zegen voor mij, omdat ik kon werken aan mijn startup en gratis gezondheidszorg kon krijgen tot ik mijn eigen verzekering kon betalen.
Medicaid is meestal gratis en is een geweldig alternatief voor een veel duurder COBRA-plan, zegt Anthony Martin, een gediplomeerd verzekeringsagent en CEO van Choice Mutual, een onafhankelijk agentschap dat gespecialiseerd is in laatste kosten levensverzekeringen, die zijn ontworpen om medische rekeningen en begrafeniskosten te dekken.
Medicaid is beschikbaar in alle staten. Sommige staten hebben hun Medicaid uitgebreid tot iedereen met een huishoudinkomen onder een bepaald niveau.
Medicaid-uitbreiding dekking is een plan dat een goede optie is als je de ziektekostenverzekering hebt verloren die bij je baan hoort, vooral als je werkloosheidsverzekering ontvangt, omdat het door je provider wordt beoordeeld bij het bepalen van je dekking, zegt Martin.
Kortetermijnzorgplannen
Mensen die uit hun huidige baan stappen moeten dit in gedachten houden: Ze zullen de werkgeverssubsidie/-bijdragen verliezen die gemakkelijk 50% van de maandelijkse kosten betalen, zegt John Millen, managing partner van MillenGroup, een onafhankelijk advies-, communicatie- en inschrijvingsbureau voor werknemersvoordelen in Richmond, VA.
Veel werknemers lijken dit feit te vergeten, zegt hij. Dit betekent dat een werknemer zijn groepsgezondheidsplan kan behouden tot 18 maanden na het verlaten van zijn werkgever [via COBRA]. Een alternatief zou voor de persoon zijn om een medisch plan op korte termijn te kopen, dat dekking biedt tegen een veel lagere kostprijs.
Korte termijn ziektekostenplannen zijn ontworpen om meer betaalbare verzekering te bieden aan gezonde mensen en gezinnen en zijn meestal beschikbaar voor mensen die te maken hebben met veranderende omstandigheden, zoals baanverlies.
Deze plannen zijn relatief meer betaalbaar, zegt Philadelphia psycholoog en therapeut Dena M. DiNardo, PsyD. Zij werkte tien jaar in de verzekeringssector bij Aetna en voor een groothandelaar.
Maar ze dekken geen essentiële gezondheidsvoordelen. Zij zullen u dekken in geval van nood met een aftrekbaar en een out-of- pocket maximum van uw keuze, zegt ze.
DiNardo zegt dat in haar ervaring, veel mensen hadden de informatie die ze nodig hadden om te begrijpen de lay van de gezondheidszorg land voordat ze stoppen met hun baan, maar hun situaties varieerden, afhankelijk van hun werkgever.
Het hing ook af van hoe goed de HR-afdeling van het bedrijf communiceerde met hun werknemers, zegt DiNardo. COBRA was duur, en dat vergde enige uitleg van mijn kant. Voor de rest ging het erom de carriers te bellen of iemand te bellen die [hen] in contact kon brengen met wat de carriers te verkopen hadden.
Betaalbare Zorg Wet Plannen
Sinds de Affordable Care Act (soms Obamacare genoemd) in 2010 wet werd, bieden staten ziektekostenverzekeringen aan via hun Marketplace. Mensen met lagere inkomens kunnen individuele of collectieve verzekeringen kopen tegen lagere kosten, zegt Adria Gross, oprichter van MedWise Insurance Advocacy en een New Yorkse verzekeringsmakelaar en consultant.
Als je inkomen laag is, zal je zorgverzekeringspremie laag zijn, zegt ze. Als iemand zich inschrijft voor een nieuwe baan, kunnen ze het Marketplace-plan houden, of ze kunnen besluiten om over te schakelen naar het medische plan dat hun nieuwe werkgever aanbiedt.
Als uw inkomen stijgt door uw nieuwe baan, kunt u uw premiebijstand verliezen. Het is belangrijk om de Marketplace op de hoogte te brengen van elke verandering in uw inkomen.
Het verliezen van uw ziektekostenverzekering omdat u uw baan bent kwijtgeraakt of gestopt telt als een gekwalificeerde levensgebeurtenis, zegt Scott Eckley, voorzitter van Apollo Insurance Group. En daardoor kun je je inschrijven voor een plan van de marktplaats, zelfs als je de open inschrijvingsperiode hebt gemist.
Dit betekent dat ze niet hoeven te wachten tot een open inschrijvingsperiode om een nieuw gezondheidsplan te vinden. Ze kunnen meteen met iets nieuws beginnen, zegt Eckley.
Om hiervan te profiteren, moeten ze hun nieuwe plan binnen 60 dagen na beëindiging of vertrek starten. Afhankelijk van het moment waarop ze vertrekken, hebben ze meer of minder tijd om een nieuw plan te vinden zonder hun dekking te verliezen. De meeste plannen zullen hen blijven dekken tot het einde van de kalendermaand.
Voor degenen die overstappen naar een baan zonder ziektekostenverzekering raadt Millen vier mogelijke opties aan:
Koop een plan op HealthCare.gov (en krijg mogelijk een subsidie op de kosten).
Kijk of u in aanmerking komt voor Medicaid.
Koop een individueel plan bij een lokale agent.
Koop een kortlopend medisch plan.
Hoe zit het met je medicijnen?
Een belangrijk gezondheidsprobleem waar iedereen rekening mee moet houden alvorens te stoppen: voorgeschreven medicatie.
"Als iemand een receptmedicijn voor een chronische ziekte gebruikt, wil hij of zij niet zonder verzekering gaan rommelen, zegt Millen. Deze medicijnen kunnen erg duur zijn zonder verzekering. Insuline, bijvoorbeeld, is een levensreddend medicijn.
Misschien wilt u een voorraad insuline aanleggen als uw verzekering dat toestaat. (Controleer de regels van het plan.)
Als je een recept nodig hebt in de periode dat je geen ziektekostenverzekering hebt, raad ik je aan om meerdere maanden recepten te halen voordat je weet dat je met je baan stopt, zegt DiNardo.
Postorderrecepten zijn meestal goedkoper dan de kosten van gewone maandelijkse vullingen, zegt ze. Je kunt ook met je arts overleggen of er een generieke versie van het medicijn is die betaalbaarder voor je is zolang je geen verzekering hebt.
Prep Prep Before You Quit
Wanneer je klaar bent om je job te verlaten, kan je geneigd zijn om het zo snel mogelijk te doen. Maar misschien moet je eerst op de rem trappen en je ziektekostenverzekering regelen.
Cook vond een oplossing die voor hem werkte. Maar hij moest wel wat huiswerk doen om de antwoorden te vinden.
Als je overweegt te stoppen, raadt Eckley je aan contact op te nemen met een deskundige en merkt hij op dat je, afhankelijk van je leeftijd, woonplaats, aantal personen ten laste en andere zaken, in aanmerking kunt komen voor overheidssubsidies die de kosten van de verzekering kunnen verlagen.
Als iemand denkt aan stoppen of onlangs zijn baan heeft verloren, dan is hun beste optie om te praten met een gelicentieerde ziektekostenverzekeringsmakelaar die in hun staat werkt, zegt hij. Een goede makelaar kan een plan voor hen vinden zodra ze het nodig hebben om te beginnen, zelfs als ze het nodig hebben om morgen te beginnen.
U kunt ook HealthCare.gov bezoeken om te zien wat uw opties zijn onder plannen in de Marketplace, waarvoor u in aanmerking kunt komen voor een premiesubsidie, evenals Medicaid.
