Heeft u financiële bescherming tegen de kosten van invaliditeit of ziekte? Een gids over verzekeringen: invaliditeit, leven, langdurige zorg, en aanvullende gezondheid.
Niemand wil er graag aan denken, maar ieder van ons kan ernstig ziek worden of gewond raken.
Hier vindt u een gids met de soorten verzekeringen die u en uw gezin kunnen beschermen tegen de financiële lasten van verwondingen en ziekte.
Invaliditeitsverzekering
Wat is het?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt een deel van uw inkomen als een verwonding of ziekte het onmogelijk maakt om te werken.
Heeft u het nodig?
"Als je afhankelijk bent van je inkomen, neem je een enorm risico als je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit," zegt Carol Glazer, voorzitter van de National Organization on Disability in New York.
Waarom? Uw grootste bezit is waarschijnlijk niet uw auto of huis, maar uw vermogen om te werken. Als u 50.000 dollar per jaar verdient en 45 jaar werkt, komt dat neer op meer dan 2 miljoen dollar. Het is verstandig om dat geld te beschermen.
Veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen betalen 40% tot 60% van uw salaris.
Hoeveel kost het?
Hoewel het van je situatie afhangt, kunnen veel mensen een arbeidsongeschiktheidsdekking krijgen voor ongeveer 1% tot 3% van hun jaarsalaris, zegt Barry Lundquist, voorzitter van de Council for Disability Awareness in Portland, Maine.
Wat moet je nog meer weten?
Let op de termen. Bijvoorbeeld: Hoe snel nadat je gestopt bent met werken, gaat het in? Probeer een polis af te sluiten die u minstens tot uw 65ste dekt.
Ken het verschil tussen kortetermijn- en langetermijnongeschiktheid. Kortdurende arbeidsongeschiktheid begint snel, maar duurt misschien maar drie tot zes maanden. Langdurige arbeidsongeschiktheid beschermt u tegen ernstigere financiële gevolgen.
Kijk of u via uw werkgever een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt afsluiten. Het is duurder als u het zelf moet regelen.
Arbeidsongeschiktheid is ook duurder en moeilijker te krijgen naarmate u ouder wordt. Als u al een diagnose hebt wanneer u een aanvraag indient, is het mogelijk dat uw polis arbeidsongeschiktheid als gevolg van uw gezondheidstoestand uitsluit.
Levensverzekering
Wat is het?
Een levensverzekering is een manier om uw familie te beschermen als u onverwachts komt te overlijden. Uw begunstigde krijgt over het algemeen een belastingvrije uitkering van de verzekeringsmaatschappij.
Er zijn verschillende soorten: tijdelijke levensverzekeringen en permanente levensverzekeringen, zoals een levensverzekering.
Een tijdelijke levensverzekering keert uit gedurende een bepaalde periode, meestal tussen 10 en 30 jaar. Permanente levensverzekeringen blijven uw hele leven doorlopen.
Een ander type, de hypotheeklevensverzekering, betaalt uw hypotheek af als u overlijdt.
Heeft u het nodig?
Als u alleen uzelf onderhoudt, heeft een levensverzekering misschien een lage prioriteit. Als je familieleden hebt die afhankelijk zijn van jouw inkomen, is het een goede investering.
Veel mensen proberen genoeg verzekeringen af te sluiten om grote uitgaven, zoals een hypotheek of collegegeld voor hun kinderen, te kunnen betalen als ze zouden overlijden.
Hoeveel kost het?
Een levensverzekering is relatief goedkoop in vergelijking met andere soorten verzekeringen. Een overlijdensrisicoverzekering is duurder dan een overlijdensrisicoverzekering.
Als u bepaalde medische aandoeningen hebt, zoals hoge bloeddruk, kunnen uw tarieven hoger zijn. Ze kunnen ook hoger zijn als u rookt of riskant gedrag vertoont, zoals parachutespringen.
Wat moet je nog meer overwegen?
Zoals met vele andere soorten verzekeringen, hoe jonger je de polis koopt, hoe goedkoper je tarief zal zijn. Zoek naar polissen met een gegarandeerde hernieuwbare premie. Dit betekent dat uw betalingen niet zullen stijgen in de loop der jaren.
De meeste deskundigen raden aan een levensverzekering op termijn af te sluiten, bij voorkeur voor een zo lang mogelijke termijn. Het is meestal een betere deal.
Aanvullende ziektekostenverzekering
Wat is het?
Een aanvullende ziektekostenverzekering zal helpen bij het dekken van out-of-pocket kosten en diensten die niet worden betaald door uw huidige verzekering. Het kan helpen met co-pays, aftrekbare bedragen, of andere uitgaven.
Heeft u het nodig?
Dit hangt af van uw situatie. Veel mensen met Medicare kopen een soort aanvullende ziektekostenverzekering genaamd een Medigap polis. Zoals de naam al doet vermoeden, zijn Medigap polissen ontworpen om de gaten in de traditionele Medicare dekking op te vullen.
Er zijn tal van andere soorten aanvullende verzekeringen. Sommige dekken kosten als u een bepaalde ziekte krijgt, zoals kanker, of in het ziekenhuis wordt opgenomen. Een ander type, een overlijdens- en invaliditeitsverzekering, zal betalen voor specifieke verwondingen of overlijden ten gevolge van een ongeval.
Hoeveel kost het?
Hoewel de voordelen van Medigap polissen worden vastgesteld door de overheid, variëren de prijzen, afhankelijk van de verzekeraar. Sommige andere aanvullende ziektekostenpolissen kunnen zo duur of beperkend zijn dat ze het niet waard zijn, zegt Glazer.
Wat moet je nog meer overwegen?
Houd in gedachten dat dit een aanvulling is op een reguliere zorgpolis, geen vervanging ervan. Als u een aanvullende ziektekostenpolis overweegt, zorg er dan voor dat u uw huidige ziektekostendekking begrijpt. Sommige mensen betalen uiteindelijk extra voor onnodige, dubbele dekking.
"Je moet dat boekje dat je verzekeringsmaatschappij je stuurt doorlezen en begrijpen wat je krijgt en wat niet," zegt Glazer. "Lees de kleine lettertjes."
Langdurige Zorg Verzekering
Wat is het?
Een verzekering voor langdurige zorg dekt een verblijf in een verpleeghuis of thuiszorg.
Verzorging in een verpleeghuis kost gemiddeld $69.000 tot $78.000 per jaar. De thuiszorg varieert van $40.000 tot $70.000 per jaar. In tegenstelling tot wat veel mensen denken, dekt Medicare geen van beide. Medicaid wel, maar het is een programma dat is ontworpen om de armen te helpen. Je komt pas in aanmerking voor Medicaid als je al je financiële activa hebt uitgeput.
Heb je het nodig?
Ongeveer 70% van de mensen boven de 65 zal uiteindelijk langdurige zorg nodig hebben. Het is niet alleen een risico voor oudere mensen - 40% van degenen die langdurige zorg nodig hebben zijn jonger dan 65. Toch is een verzekering voor langdurige zorg misschien niet de moeite waard. Het hangt van uw financiën af, zeggen deskundigen. Als u een bescheiden inkomen en vermogen hebt, is het zinvol de verzekering over te slaan.
"De kosten van de verzekering zullen zo'n grote hap uit je inkomen nemen dat het waarschijnlijk niet de moeite waard is," zegt Richard Frank, PhD. Frank is plaatsvervangend assistent-secretaris voor gehandicapten-, verouderings- en langetermijnzorgbeleid bij het ministerie van Volksgezondheid en Human Services. Als je langdurige zorg nodig hebt, kun je die misschien beter uit eigen zak betalen en dan een beroep doen op Medicaid.
Mensen met een groter vermogen hebben veel meer geld te verliezen voordat ze in aanmerking komen voor Medicaid. Sommigen kiezen ervoor om hun financiën te beschermen met een verzekering voor langdurige zorg.
Hoeveel kost het?
Langdurige zorg is duur. En naarmate je ouder wordt, wordt de prijs nog hoger. "Zodra je 65 of 70 bent, schiet de prijs van een langdurige zorgverzekering echt omhoog," zegt Frank.
Wat moet je nog meer overwegen?
Als je hebt besloten om een verzekering voor langdurige zorg af te sluiten, hangt het van je situatie af wanneer je een polis afsluit. Maar Frank zegt dat mensen er al in hun veertigste en vijftigste over na kunnen denken.
Overheidsprogramma's
Controleer voor welke staats- en federale voordelen u in aanmerking komt, zoals:
-
Sociale zekerheid
-
Arbeiderscompensatie
-
Medicare en Medicaid
Bescherming krijgen tegen medische kosten
Het is verwarrend om te moeten beslissen over een verzekering. Als je een ziektekostenverzekering via je werk hebt, begin dan met een gesprek met de benefits manager. Als u zelf een verzekering moet afsluiten, vraag dan familie en vrienden om aanbevelingen over lokale verzekeringsagenten.
"Het belangrijkste advies is om een soort van dekking te krijgen, zelfs als het niet helemaal het plan is dat je wilt," zegt Lundquist. "Het ergste wat je kunt doen is niets kopen en zonder enige bescherming gaan."
