Kleine ondernemers en ziektekostenverzekering

Lees meer van doctor over de impact van de Affordable Care Act op kleine bedrijven, inclusief hoe kleine bedrijven de verzekeringsmarktplaats kunnen gebruiken om op zoek te gaan naar gezondheidsplannen voor hun werknemers.

De wet biedt stimulansen die het voor u aantrekkelijker kunnen maken om na te denken over het toevoegen, of het behouden, van een ziektekostenverzekering voor uw werknemers. Het aanbieden van een verzekering kan echter ook nadelen hebben. Hier zijn enkele vragen die u moet overwegen als u een werkgever bent met minder dan 50 werknemers.

Ik heb een supermarkt met ongeveer 40 werknemers. Ben ik wettelijk verplicht om hen een ziektekostenverzekering aan te bieden? Krijg ik een boete als ik dat niet doe?

Nee. De werkgeversmandaten waarover u hebt gehoord, gelden voor bedrijven met 50 of meer werknemers. Grotere werkgevers die geen ziektekostenverzekering aanbieden, moeten mogelijk een boete betalen.

Aangezien uw bedrijf minder dan 50 voltijdse werknemers heeft, hoeft u geen boete te betalen als u hen geen verzekering aanbiedt.

Ik heb een restaurant met veel parttimers. Hoe bepaal ik of ik het equivalent van 50 voltijdse werknemers heb?

De wet beschouwt een voltijdse werknemer als iemand die gemiddeld ten minste 30 uur per week werkt.

Om het aantal werknemers in voltijdsequivalenten te berekenen, telt u alle uren die in een week aan deeltijdse werknemers worden betaald bij elkaar op en deelt u die door 30 (het aantal uren dat als voltijds wordt beschouwd). Dit geeft u het aantal werknemers in voltijdsequivalenten dat de deeltijdwerkers vertegenwoordigen.

Het kan zijn dat uw mix van voltijdse en deeltijdse werknemers er niet toe leidt dat u een verzekering moet aanbieden. Als u het equivalent van 50 of meer voltijdse werknemers hebt, hoeft u nog steeds alleen de voltijdse werknemers een verzekering aan te bieden, niet de deeltijdse werknemers.

Ik wil graag overwegen een ziektekostenverzekering aan te bieden voor mijn bedrijf met minder dan 50 werknemers. Kan ik voor hen een verzekering vinden op de Marketplace van mijn staat?

Er zijn twee soorten marktplaatsen, beschikbaar in elke staat. Eén marktplaats is voor individuen die op zoek zijn naar een verzekering. Als u geen ziektekostenverzekering via uw bedrijf aanbiedt, kunnen uw werknemers dekking kopen via de individuele Marketplace. En zij kunnen in aanmerking komen voor een belastingkrediet om hen te helpen de kosten te dekken.

De andere marktplaats, SHOP (Small Business Health Options Program) genaamd, is voor eigenaars van kleine ondernemingen zoals u. Sommige staten werken samen met de federale overheid of beheren hun eigen SHOP. Andere staten vertrouwen op de federale overheid om de SHOP voor hun inwoners te beheren via Healthcare.gov. U kunt inloggen op Healthcare.gov om de SHOP voor uw staat te vinden. U kunt plannen online vergelijken, aanvragen en inschrijven op uw eigen of met de hulp van een verzekeringsagent of makelaar. U zult de kosten en voordelen van de plannen in SHOP kunnen vergelijken en vervolgens het plan of de plannen kunnen kiezen om uw werknemers aan te bieden (de keuzemogelijkheden voor werknemers verschillen per staat). Alle plannen die in SHOP worden aangeboden, zullen een standaardformaat gebruiken om hun dekking en prijzen uit te leggen. En ze zullen allemaal gebruik maken van duidelijke taal om hun beleid te beschrijven.

Via de SHOP van uw staat selecteert u het dekkingsniveau dat u uw werknemers wilt aanbieden (brons, zilver, goud, of platina) en hoeveel geld u wilt bijdragen aan de kosten van hun verzekering. Als u werknemerskeuze aanbiedt, zullen uw werknemers vervolgens kunnen kiezen uit de reeks plannen die voldoen aan de criteria die u hebt vastgesteld.

Ik ben al verzekerd voor de 24 werknemers van mijn kunsthandel. Kan ik de plannen die we nu hebben, blijven aanbieden?

Ja, u kunt uw huidige ziektekostenplannen blijven aanbieden aan uw werknemers. Deze plannen hoeven sommige van de nieuwe voordelen die vereist zijn door de hervormingswet niet aan te bieden als ze "grandfathered" zijn. De plannen van uw bedrijf kunnen als "grootvader" worden beschouwd als ze op 23 maart 2010 bestonden en niet wezenlijk zijn veranderd. Ongeacht of uw gezondheidsplan grootvader is of niet, u kunt uw huidige plan behouden zolang uw verzekeringsmaatschappij het blijft verkopen.

Er zijn echter situaties die ervoor kunnen zorgen dat het gezondheidsplan dat u aanbiedt zijn "grandfathered" status verliest. Bijvoorbeeld, als het plan grote veranderingen doorvoert, zoals het aanzienlijk verlagen van de voordelen of het verhogen van de premie of de kosten, zal het zijn "grandfathered" status verliezen.

Ik twijfel of ik de werknemers van mijn kleine drukkerij een verzekering moet aanbieden of dat ik ze die zelf moet laten afsluiten. Waarom zou ik het aanbieden?

Hier zijn enkele voordelen van het aanbieden van een ziektekostenverzekering aan uw werknemers:

• Het kan je helpen om goede werknemers aan te trekken en te behouden die anders misschien naar een concurrent zouden gaan die wel een ziekteverzekering aanbiedt.

• Een ziektekostenverzekering kan uw werknemers helpen gezonder en productiever te blijven.

• Het bedrag dat u bijdraagt aan de ziektekostenverzekering van uw werknemers wordt niet opgenomen in hun belastbaar inkomen.

• U kunt in aanmerking komen voor een belastingkrediet voor het bedrag dat u betaalt voor de premies van uw werknemers.

Benadeel ik mijn werknemers als ik geen ziektekostenverzekering aanbied? Moet ik het hen zelf laten kopen?

Hier zijn enkele redenen om geen ziekteverzekering aan te bieden aan je werknemers:

• Als de verzekering die u aanbiedt als betaalbaar wordt beschouwd (premies zijn minder dan 9,78% van het inkomen van uw werknemers) en voldoet aan de minimumnormen, zullen werknemers met een lager inkomen niet in aanmerking komen voor subsidies om individuele ziektekostenplannen te kopen via de staatsverzekeringsmarkten.

• Wanneer u gezinsdekking aanbiedt, worden de personen ten laste die een goedkopere polis zouden kunnen vinden in de individuele beurs vaak gediskwalificeerd van het voordeel van belastingkredieten (opnieuw, indien uw verzekering voldoet aan betaalbaarheids- en minimumnormen).

Ik heb een begrafenisonderneming met zes werknemers. Kan ik hulp krijgen van de overheid om hun premies te betalen?

Ja, u kunt belastingkredieten krijgen om de premies te helpen betalen, maar u moet aan bepaalde voorwaarden voldoen.

Je kunt belastingvermindering krijgen als:

• Uw bedrijf minder dan 25 voltijdse werknemers heeft.

• Het gemiddelde loon van uw werknemers is minder dan ongeveer $54.000 per jaar. (dit is geïndexeerd voor inflatie

• Uw bedrijf draagt minstens 50% bij van de kosten van een premie voor een individueel plan in een Marketplace.

U kunt een belastingkrediet krijgen tot 50% van het bedrag dat uw bedrijf betaalt aan verzekeringspremies voor werknemers.

Een van mijn werknemers heeft kanker gehad. Heeft dit invloed op mijn vermogen om een verzekering af te sluiten voor mijn kleine bedrijf?

Nee. Verzekeringsmaatschappijen kunnen uw bedrijf geen dekking weigeren vanwege de gezondheid van een werknemer of een familielid. En als iemand die gedekt is later een ernstige aandoening krijgt, kan uw verzekeraar uw plan niet annuleren.

In het verleden, als u een werknemer had die ernstig ziek was, konden de premies in het ziektekostenplan van uw bedrijf omhoog zijn gegaan. Ziektekostenverzekeringen kunnen hun premies niet langer verhogen op basis van de gezondheid van iemand in uw bedrijf.