Tandartsverzekering: Een niet zo zeldzaam extralegaal voordeel

In de afgelopen 30 jaar is de tandartsverzekering uitgegroeid van een zeldzaam extralegaal voordeel tot een standaardpakket in de gezondheidszorg voor veel werknemers.

Tandartsverzekering: Een niet zo zeldzaam extralegaal voordeel

Door Kathleen Doheny Uit de dokter archieven

In de afgelopen 30 jaar is de tandartsverzekering uitgegroeid van een zeldzaam extralegaal voordeel tot een standaard onderdeel van veel werknemersverzekeringen.

Ongeveer 156 miljoen Amerikanen hebben een tandartsverzekering, schat Evelyn Ireland, uitvoerend directeur van de National Association of Dental Plans, een in Dallas gevestigde handelsorganisatie waarvan de leden aanbieders zijn van managed-care en andere tandheelkundige plannen.

Van dit totaal hebben ruwweg 90 miljoen een traditionele indemniteitsverzekering; 60 miljoen hebben een zorgverzekering; en 6 miljoen werken met een verwijssysteem, waarbij ze naar tandartsen gaan die speciale tarieven hebben afgesproken, aldus Ireland. Verwijzingssystemen zijn echter geen verzekeringsplannen.

Mensen die voor grote bedrijven werken, hebben de meeste kans op tandartsdekking. Ongeveer 90 procent van de werkgevers met 500 of meer werknemers biedt tandheelkundige voordelen. Over de hele linie biedt ongeveer 50 procent van de bedrijven tandartsdekking, aldus Ireland. Zelfstandigen zijn het minst vaak gedekt.

Ondanks de groei van tandheelkundige plannen, vinden veel bedrijven tandheelkundige voordelen niet zo belangrijk als medische dekking. Als bedrijven kijken naar wat ze hun werknemers willen aanbieden, staan tandheelkundige plannen onderaan de stapel", zegt Ray Werntz, voorzitter van de Consumer Health Education Council, een organisatie in Washington, D.C. die is opgericht door het Employee Benefits Research Institute (EBRI). Aangezien individuele tandheelkundige plannen niet bijzonder winstgevend zijn voor aanbieders, worden er maar weinig aangeboden.

Deskundigen op het gebied van personeelszaken zeggen dat tandheelkundige regelingen qua uitgaven voorspelbaarder zijn dan medische regelingen. De gemiddelde tandheelkundige claim bedraagt volgens Ierland slechts 150 dollar. Het is niet verrassend dat medische plannen nog steeds als belangrijker voor werknemers worden gezien. Wanneer een bedrijf krap bij kas zit, verlagen werkgevers vaak eerder de tandartsuitkeringen dan de medische uitkeringen.

Hoe de plannen te ontcijferen

Als u een beslissing moet nemen over een tandheelkundige verzekering, loont het de moeite om u eerst goed te laten voorlichten. Begin met uit te zoeken welk type plan je werkgever aanbiedt, adviseert James Marshall, directeur van de Council on Dental Benefit Programs van de American Dental Association.

Fee-for-service plannen omvatten direct-reimbursement plannen, dit zijn plannen gefinancierd door individuele bedrijven. Zij vergoeden werknemers op basis van het bestede geld, niet op basis van het type behandeling. Patiënten kunnen elke tandarts kiezen.

Een andere fee-for-service optie is een indemniteitsplan, waarbij specifieke betalingen worden verstrekt voor specifieke diensten, ongeacht de werkelijke kosten.

Andere tandheelkundige plannen zijn managed-care plannen - ofwel preferente provider organisaties (PPO's) of tandheelkundige gezondheid onderhoudsorganisaties (DHMO's). Bij een PPO kunnen werknemers een tandarts kiezen uit een netwerk van aanbieders die een korting aanbieden. Bij een DHMO gaat de werknemer naar een tandarts waarmee een contract is gesloten.

Sommige werkgevers bieden verwijzingsplannen aan, waarbij werknemers de namen krijgen van tandartsen die hebben toegezegd zorg te verlenen tegen gereduceerde tarieven, maar dit wordt niet beschouwd als een echte tandartsverzekering.

Waar moet u op letten?

Terwijl bijna iedereen met een tandheelkundig plan gedekt is voor preventief en restauratief werk zoals vullingen, is slechts ongeveer 70 procent van de mensen met een tandheelkundig plan gedekt voor orthodontie, volgens EBRI.

Hoe bepaal je welk plan voor jou geschikt is? "Kijk naar het gedekte percentage, (samen met) wat gedekt is en wat niet," suggereert Werntz. Bepaal of het plan voorziet in vroegtijdige interventie om grotere problemen later af te wenden, voegt hij eraan toe.

Als je jonge kinderen of tieners hebt, is preventieve zorg extra belangrijk en is een orthodontie-uitkering ideaal. Als je van middelbare leeftijd bent, controleer dan of het plan je toestaat een parodontoloog (tandvleesspecialist) te bezoeken, aangezien tandvleesaandoeningen vaker voorkomen naarmate je ouder wordt.

Als je een netwerkverzekering krijgt, bel dan de klantenservice en vraag hoe de tandartsen worden geselecteerd, stelt Ireland. Hieronder volgen enkele andere vragen die de moeite waard zijn om te stellen:

• Voldeden de tandartsen aan de minimum criteria?

• Zo ja, wat waren de criteria?

• Zijn er beperkingen bij het veranderen van tandarts?

• Is er een formele klachtenprocedure?

• Hoe wordt er omgegaan met noodgevallen?

De premies variëren, van ongeveer $10 per maand voor een alleenstaande tot $71 voor een gezin, zegt Ireland, waarbij de beheerde zorgplannen minder duur zijn. Werkgevers betalen meestal (een deel van) de premie van een werknemer.