Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld om uitkeringen te verstrekken wanneer een polishouder zijn of haar primaire baan niet meer kan uitoefenen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering en vrouwen
Vrouwen hebben drie keer meer kans om arbeidsongeschikt te raken.
Van de dokter Archief Corinne Kaplan was een 24-jarige alleenstaande moeder die na haar rechtenstudie aan haar eerste baan begon, toen ze een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsloot.
"Ik dacht dat het het laatste ter wereld was dat ik nodig had," zegt Kaplan. Nu is Kaplan 39, getrouwd en moeder van drie kinderen met haar eigen advocatenkantoor in Mequon, Wis, en is ze overtuigd van de noodzaak van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zo sterk zelfs, dat ze haar voltijdse werknemers die een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, vergoedt. Door haar werknemers de premiekosten te vergoeden in plaats van deze via de loonlijst te laten lopen, kunnen haar werknemers hun arbeidsongeschiktheidsuitkeringen belastingvrij innen.
Kaplans ideeën over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen komen voort uit persoonlijke ervaring. Ze hield haar eigen arbeidsongeschiktheidspolis bij, zelfs toen ze werkte voor bedrijven die arbeidsongeschiktheidsuitkeringen verstrekten. Ze realiseerde zich dat de definitie van arbeidsongeschiktheid in veel werknemersplannen onbetaalbaar eng was.
Wat telt als een handicap?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld om uitkeringen te doen wanneer een polishouder zijn of haar primaire baan niet meer kan uitoefenen. Maar het is belangrijk om de kleine lettertjes te lezen, waarschuwt Kaplan. Zelfs als ze plat op haar rug zou liggen, zouden sommige werknemersverzekeringen geen uitkering hebben verstrekt - omdat ze volgens hun definitie nog steeds in staat zou zijn om met klanten aan de telefoon te praten. Kaplan's persoonlijke polis, aan de andere kant, erkent dat persoonlijk contact met haar klanten deel uitmaakt van haar werk. Elk ongeval of ziekte die haar mobiliteit belemmert, zou haar arbeidsongeschiktheidsuitkeringen activeren.
Tijdens haar tweede en derde zwangerschap moest Kaplan verscheidene maanden bedrust houden. Ze was afhankelijk van haar arbeidsongeschiktheidsuitkeringen om haar huis en professionele verplichtingen te helpen onderhouden. "Omdat ik de bescherming van de verzekering had, hadden mijn artsen en ik en het medische team de luxe om voorzichtig genoeg te zijn om me een gezonde zoon te laten krijgen," zei ze. "Als ik de polis niet had, zou ik harder hebben gewerkt en geduwd en had ik misschien niet de succesvolle komst van een zoon gehad."?Meer informatie over hoe je in aanmerking komt voor arbeidsongeschiktheid.
Vrouwen kwetsbaarder
Volgens het Bureau of Labor Statistics groeit het aantal vrouwen in de beroepsbevolking twee keer zo snel als het aantal mannen. En gemiddeld nemen vrouwen 30 tot 40% van het huishoudinkomen voor hun rekening.
Toch loopt een vrouw in haar beste werkzame jaren een veel grotere kans om gehandicapt te raken - permanent of tijdelijk - dan een man. Volgens het Journal of the American Society of Certified Life Underwriters heeft een 35-jarige vrouw in een professionele functie driemaal zoveel kans als een man van dezelfde leeftijd om 90 dagen of langer arbeidsongeschikt te raken.
Een bedrijf is niet wettelijk verplicht om een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te bieden -- dus doen veel bedrijven dat niet. Als uw bedrijf dat wel doet, is het belangrijk om precies te weten op hoeveel vergoeding u recht zult hebben. Arbeidsongeschiktheidsuitkeringen dekken zelden 100% van het inkomen van een werknemer; meestal bedragen ze ongeveer 60% van uw brutosalaris -- waardoor u tekorten kunt oplopen bij het betalen van uw maandelijkse rekeningen.
Veel vrouwen denken dat zij kunnen rekenen op een uitkering van de sociale zekerheid als potentieel inkomen. Maar volgens het Social Security Handbook van 1998 moeten er eerst vijf kalendermaanden voorbij zijn voordat de overheid een arbeidsongeschiktheidsuitkering kan verstrekken. En om in aanmerking te komen voor een uitkering, moet de handicap u niet alleen verhinderen om enige vorm van betaald werk te verrichten, maar moet deze ook minstens 12 maanden duren of naar verwachting tot de dood leiden.
Hoeveel is genoeg?
Om te bepalen hoeveel arbeidsongeschiktheidsverzekering u nodig heeft, stelt het California Department of Insurance voor om uw noodzakelijke maandelijkse uitgaven bij elkaar op te tellen -- zoals huisvesting, autoleningen, voedsel, nutsvoorzieningen en kinderopvang -- en daar vervolgens uw beleggingsinkomsten van af te trekken. Dit is het bedrag dat u nodig heeft om uw uitgaven te dekken in geval van arbeidsongeschiktheid.
Vervolgens telt u de maandelijkse uitkeringen van uw werkgever voor langdurige arbeidsongeschiktheid bij elkaar op, en telt u het nettoloon van uw echtgenoot erbij op. Dit is uw inkomen in geval van arbeidsongeschiktheid.
Als uw tweede subtotaal groter is dan uw eerste, hebt u waarschijnlijk voldoende dekking. Maar als uw tweede subtotaal kleiner is dan het eerste, trek dan het nettoloon van uw echtgenoot af van het eerste subtotaal om te zien hoeveel extra maandelijkse dekking u voor uzelf moet krijgen.
